債務整理を進めている最中、急な出費で頭を抱える人は少なくありません。
本記事では、債務整理中の借入の実態を解説するとともに、安全に対処するための方法を詳しく解説します。


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債務整理中の借入は本当に可能?
債務整理中でも借入が可能な場合はありますが、新たな借金は慎重に判断すべきです。債務整理を選んだ背景には、多重債務や返済の負担から抜け出したいという理由があるはずですが、借入を選択することで、状況がさらに悪化する恐れがあります。
それでも現実には、資金が必要な場面が訪れることもあります。借入の可否は、債務整理の種類や進行状況によって異なるため、専門家の意見を求め、慎重に判断することが大切でしょう。
「借りられます」は要注意、その理由とは
「債務整理中でも借りられる」と宣伝する業者には警戒が必要です。信用情報機関に債務整理の記録が残るため、通常の金融機関から借入するのはほぼ不可能となります。それでも「ブラックOK」や「審査不要」といった甘い言葉を使う業者は、貸金業法を無視した違法業者である可能性が高いです。
なかには、50万円を借りたつもりが、利息や手数料で200万円以上の負債に膨れ上がった事例もあり、生活をさらに困難にするだけなので避けるべきです。

債務整理の種類によって異なる借入の可能性
原則、債務整理中の新規借入はできません。ただ、債務整理の種類によって、借入の可能性は異なります。任意整理の場合、整理対象外の金融機関から借りられる可能性はありますが、審査が厳しく、金利が高くなる傾向があります。仮に借入ができたとしても、年利15%以上の高金利を求められる場合が多いです。
一方、個人再生や自己破産の場合、新たな借入は法律で制限されています。裁判所からの許可が必要となり、無断で借入を行うと手続きが却下される可能性があるのです。実際に、無断借入が発覚し、個人再生の手続きが中断された事例も数多く存在しています。
なぜ大手金融機関は貸してくれないのか
大手金融機関が債務整理中の人に融資しない理由は、信用情報機関に記録が残っているためです。金融機関は法律上、記録を確認する義務があり、任意整理では5年、個人再生や自己破産の場合は7年もの間、記録が保持されます。
さらに、貸金業法による総量規制も影響していて、年収の3分の1を超える借入が禁止されているのです。債務整理中の多くの人はすでにその限度を超えているため、新たな借入は難しくなり、多重債務の防止につながっています。
今すぐ借金の督促を止めたい方はこちら>【危険】債務整理中の借入にはどんなリスクが?
債務整理中の借入には想像以上の危険が潜んでいます。一時的な資金繰りのために借入をしてしまうと、進行中の債務整理手続きに悪影響を与え、最悪の場合、債務整理が中断され、状況がさらに悪化する恐れがあるのです。
特に最近では、SNSを利用した高金利融資の勧誘が増加し、違法な手段で借り手を深刻な問題に巻き込みます。

債務整理の効果が失われる可能性も
債務整理中に新たな借入を行うと、進行中の手続きが中断される場合があるのです。特に個人再生や自己破産では、裁判所が厳しい判断を下す可能性が高く、手続きそのものが失敗に終わる恐れがあります。例えば、個人再生中に100万円を無断で借りた結果、再生手続きが打ち切られた事例も報告されているのです。
また、債務整理を依頼している弁護士や司法書士との契約が解除されることもあります。一度信頼を失うと、他の専門家に依頼することも難しくなり、解決がさらに遠のいてしまうでしょう。
自己破産への移行が困難になるって本当?
自己破産を検討している場合、新規借入は致命的です。
さらに、破産手続きが始まった後に借入を行うと、免責が下りないだけでなく、詐欺破産として刑事責任を問われるなど、より深刻な問題を招くでしょう。過去には、破産手続き中の借入が発覚し、詐欺罪で実刑判決を受けた事例も存在しています。
【悲報】任意整理への悪影響がヤバい
任意整理中に新たな借入を行うと、現在進行中の手続きに大きな支障をきたす可能性があるのです。例えば、新規借入先が任意整理に協力的でない場合、手続きが長期化し、解決までの期間が2倍以上に延びた事例もあります。
さらに、返済計画の見直しが必要となり、毎月の返済額が増える場合も出てきます。生活再建がより困難になるだけでなく、既存の債権者が取り立てを強化する事態に発展する可能性も否定できません。
借金について司法書士に0円で相談してみる>「借りられます」と謳う業者の怪しい実態とは?
「債務整理中でも貸します」と宣伝する業者の多くは、高金利での貸付を行う違法業者で、借り手の返済能力を無視した危険な融資を行っています。近年では、大手消費者金融の関連会社を装った詐欺業者も出現しており、被害が広がっているのです。
それって実は闇金じゃないですか?

「独自の審査基準」や「ブラックOK」を謳う業者は、その多くが闇金と考えられ、法定金利をはるかに超える違法な金利で貸付を行い、借り手をさらに追い詰めます。中には、年利100%以上を課す悪質な業者も存在します。
債務整理中に貸付を行う時点で、まともな金融業者ではありません。返済能力を超えた融資は新たな多重債務を引き起こし、借金地獄に陥る危険性を高めるだけです。
闇金と正規業者の見分け方
闇金と正規業者を見分けるためには、まず金融庁への登録が確認できるかを調べることが重要です。正規業者は必ず金融庁に登録されており、登録番号を公式サイトなどで確認できますが、登録番号がない、または偽装している業者は違法業者とみなされます。
また、正規業者は貸金業法を遵守しており、金利は年20%を超えることはありません。大幅に上回る金利を提示する場合、違法である可能性が非常に高く、SNSやメールでの勧誘も危険な兆候。特にLINEやX(旧Twitter)を通じた接触は、典型的な闇金の手口として知られているため、一切関わらないことが重要です。
被害に遭わないためのチェックポイント
債務整理中に安全な選択をするためには、業者の信頼性を徹底的に確認することが不可欠です。まず、金融庁の貸金業登録番号が正式に公開されているかどうかを確認しましょう。
次に、契約内容を慎重に確認することも重要で、契約書を渡さない業者や、契約を急かすような態度を取る業者は避けるべきです。
また、オフィスの実在確認や利用者からの評判をインターネットで調べることも効果的です。ただし、近年では偽の口コミサイトも存在するため、複数の情報源を活用して慎重に判断する必要があります。

債務整理中でもお金を工面できる正しい方法
債務整理中であっても、正当な手段を活用することでお金を工面することは可能です。新たに借金をする前に、まず公的制度や専門家の提案を検討することで、生活の立て直しに成功するでしょう。
生活福祉資金貸付制度の活用法
社会福祉協議会が運営する生活福祉資金貸付制度は、債務整理中でも利用可能な公的支援の一つです。低所得者や生活に困窮している方を対象に、低金利や無利子での貸付を提供しています。特に教育支援資金では、無利子での借入が可能な場合もあります。
緊急小口資金として最大10万円、総合支援資金のうち一時生活再建費は最大60万円の貸付が受けられ、急な資金需要にも対応できるでしょう。
弁護士への相談で見えてくる解決策
債務整理を依頼している弁護士に相談することで、新たな解決策が見つかる場合があります。例えば、弁護士費用の支払方法を見直したり、分割払いの条件を調整することで、当面の資金不足に対応できることがあります。
また、法テラスが提供する民事法律扶助制度を利用することで、弁護士費用を立て替えてもらうことも可能です。立替金は無利息で、収入に応じた分割返済が認められています。医療費や教育費といった生活上の必要な支出についても、弁護士を通じて具体的な解決方法を提案してもらえる可能性があります。
親族からの支援を受ける際の注意点
親族に援助をお願いする場合、借入としてではなく支援として受け取ることが重要です。
注意ポイント
支援を依頼する際には、自分の状況をしっかり説明し、返済不要での援助をお願いすることが大切です。将来的な返済を約束することは避け、純粋な支援として受けることが、両者の関係を守る上で重要です。

まとめ
債務整理中の新規借入は、原則できません。借入ができたとしても、リスクを伴うケースが多いでしょう。「債務整理中でも貸します」と謳う業者の多くは違法業者であり、高金利や詐欺行為によって状況を悪化させる危険性があるのです。新たな借入が進行中の手続きに悪影響を及ぼし、場合によっては債務整理が中断されることもあります。
それでも資金が必要な場合は、生活福祉資金貸付制度や弁護士による提案を活用するなど、正当な方法を選択することが重要です。また、親族からの支援を受ける際には、返済不要の形で協力をお願いすることが問題回避につながります。
大切なのは、危険な業者に頼ることなく、公的制度や専門家の力を借りて安全な方法で生活再建を目指すことです。債務整理中の不安を抱えたまま行動するのではなく、信頼できる専門家と相談しながら最善の解決策を見つけましょう。

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