自己破産し、借金地獄から抜け出せた喜びもつかの間、今度は「クレジットカードが作れない」という新たな現実に直面する方も多いのではないでしょうか。「えっ、借金チャラになったのに使えないの？」とお思いでしょう。でも、これって本当なんでしょうか。
今回は、自己破産経験者の私が、自己破産後のクレジットカード事情について詳しく解説していきます。特に、自己破産から5年以内のクレカ作成の可能性や条件について、実体験を交えながら分かりやすくお伝えしていきます。
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自己破産とクレジットカードの関係とは？借金チャラになったのに使えないってホント？
まず押さえておきたいのが、自己破産とクレジットカードの関係です。「借金がチャラになったんだから、すぐにまたクレカ使えるでしょ？」という考えは、甘いといわざるを得ません。
実際のところ、自己破産をすると、クレジットカードはどうなってしまうのでしょうか？詳しく解説しましょう。
自己破産後のクレジットカードはどうなる？
自己破産を経験した人なら、痛いほど分かると思います。破産手続きが始まると、まず真っ先に起こるのが、所持しているクレジットカードの強制解約です。「え？使えなくなるの？」と思うかもしれませんが、残念ながらその通りです。
破産手続きが始まった瞬間から、新規のクレジットカード作成も困難になります。カード会社からすれば、「この人、借金返せなくなったんでしょ？」っていう烙印を押されたようなものですからしかたありません。
さらに厄介なのが、信用情報機関に破産情報が登録されることです。これにより、一定期間はブラックリスト扱いになってしまいます。
クレジットカードが使えなくなる理由
なぜクレジットカードが使えなくなるのか、まず大きな理由として、自己破産により債務者の信用力が著しく低下したと判断されるからです。簡単に言えば、「この人、お金返せなくなる可能性が高いよね」って思われてしまうわけです。
カード会社の立場に立ってみれば、破産者への与信リスクが高すぎると判断するのも無理はありません。「また返済してもらえなくなったらどうしよう」と、カード会社側も慎重にならざるを得ないわけです。
さらに、破産後の新規借入を防ぐ目的もあります。「借金チャラになったんだから、また借りちゃえ！」なんて考えを持つ人がいないとも限りません。
自己破産後すぐにクレジットカードは作れる？
「じゃあ、自己破産した後すぐにクレジットカードは作れるの？」という疑問が湧いてくると思います。結論から言うと、原則として、自己破産後すぐにクレジットカードを作ることは不可能です。
信用情報機関に登録された破産情報が消えるまで、新規作成は困難です。「じゃあ、いつになったら作れるの？」って思いますよね。通常、破産後5〜7年程度は新規クレジットカード作成が制限されます。
正直、5〜7年って長いです。でも、これが現実。「えっ、そんなに長いの？」って思う人もいるかもしれませんが、信用を回復するには時間がかかるのです。
【悲報】自己破産後5年以内のクレカ利用はほぼ不可能？代替手段はある？
ここまで読んで、「じゃあ、5年間はクレジットカード使えないってこと？」って落胆している人もいるかもしれません。確かに、クレジットカードなしの生活って想像つきませんよね。でも、実は代替手段があるんです。
5年以内にクレジットカードを作れる可能性はゼロ？
まず、はっきり言っておきます。原則として、破産後5年以内の新規クレジットカード作成は「ほぼ無理」です。
でも、希望がないわけではありません。一部のプリペイドカードやデビットカードは作成可能な場合があります。これらは、クレジットカードとは違って、自分の口座にあるお金の範囲内でしか使えないので、カード会社側のリスクが低いのです。
さらに、収入や勤務実績によっては、例外的に審査が通る可能性もゼロではありません。ただし、これはかなりレアケースだと思ってください。「俺は大丈夫だろう」なんて甘い考えは禁物です。
クレジットカードの代わりに使える決済手段
さて、クレジットカードが使えないとなると、代わりの決済手段が必要になります。実は、結構使える代替手段があるのです。
主な代替手段として、前述したデビットカードやプリペイドカードをおすすめします。これらは、自分の口座にあるお金の範囲内でしか使えないので、使い過ぎる心配がありません。
最近は電子マネーやスマホ決済サービスも便利な代替手段として活用できます。コンビニでピッとかざすだけで支払いができるって便利ですよね。
もう一つの方法として、家族名義のクレジットカードの家族カードを作成する方法もあります。ただし、これは家族の理解と協力が必要不可欠です。「俺の分も作ってよ」なんて軽々しく頼めるものじゃありません。
クレジットカードなしでの生活のコツ
クレジットカードなしの生活、最初は不安かもしれません。でも、工夫次第で乗り越えられるんです。
まず大切なのが、現金主義の家計管理を徹底することです。使えるお金が目に見えるので、無駄な支出を抑えやすくなります。
デビットカードやプリペイドカードを活用するのも、使い過ぎを防ぐ良い方法です。口座にあるお金以上は使えないので、借金の心配もありません。
公共料金の支払いは口座引き落としに切り替えるのがおすすめです。毎月の支払いを忘れる心配がないので、安心です。
自己破産から5年経過！クレカ再取得のチャンスはある？
自己破産から5年が経過すると、ようやくクレジットカード再取得のチャンスが見えてきます。でも、「5年経ったから絶対大丈夫！」っていうわけではないのです。
5年経過後のクレジットカード作成の可能性
5年経過後、信用情報機関の破産情報が消去され、審査に通る可能性が高まります。「やった！これでやっとクレカが作れる！」って喜びたくなるでしょう。
でも、ちょっと待ってください。カード会社によっては独自の審査基準があり、発行を拒否される場合もあるのです。「え？そんなの聞いてないよ！」って思うかもしれませんが、これが現実。
だからこそ、まずは審査基準の緩いカード会社から申し込むのがおすすめです。「ダメもと」で申し込むよりは、可能性の高いところから攻めていった方が良いでしょう。
クレジットカード再取得のための準備
クレジットカードを再取得するためには、それなりの準備が必要です。簡単には取得できないからこそ、しっかりと準備をしておきましょう。
まず大切なのが、安定した収入を得られる職に就き、継続的に勤務することです。「この人、ちゃんと働いているんだな」って思ってもらえれば、審査も通りやすくなります。
デビットカードやプリペイドカードの利用履歴を積み重ねるのも良い方法です。「お金の管理ができるんだな」という証明になります。
公共料金や家賃の支払いを滞りなく行うことでも、信用回復できるでしょう。「きちんと支払いができる人なんだ」と思ってもらえれば、クレジットカード再取得の可能性も高まります。
自己破産歴がクレジットカード審査に与える影響
正直に言いましょう。自己破産歴は審査時に不利に働く可能性が高いです。「過去に借金返せなかったんでしょ？」と思われます。
ただし、5年以上経過していれば、その影響は徐々に薄れていきます。「昔のことだから…」って感じで、少しずつ許してもらえるのです。
でも、油断は禁物。安定した収入や返済能力の証明が重要になります。「今はちゃんと返せます！」というアピールが大切なんです。
借金について司法書士に0円で相談してみる＞【注意】自己破産後のクレカ再取得、専門家に相談すべき？
自己破産後のクレジットカード再取得について、一人で悩むのはしんどいですよね。そんな時こそ、専門家の力を借りるのをおすすめします。
専門家への相談の重要性
専門家に相談することで、自己破産後の生活再建や信用回復について適切なアドバイスが得られます。「こんなこと聞いていいのかな…」なんて遠慮せずに、どんどん聞いちゃいましょう。
クレジットカード再取得のタイミングや方法について、専門的な知識を提供してもらえるのも大きなメリットです。
ポイント
さらに、個々の状況に応じた最適な対策を立てることができます。「自分の場合はどうすればいいの？」って悩んでいる人にとっては、心強い味方になってくれます。
どんな専門家に相談すべき？
「自己破産後のクレカ再取得」は、かなり専門的な話ですので、自己破産を含む債務整理を扱う弁護士や司法書士に相談するのがおすすめです。経験豊富な専門家なら、的確なアドバイスをくれるでしょう。
金融関連の知識が豊富なファイナンシャルプランナーも選択肢の一つです。「お金の専門家」として、クレジットカード再取得に向けての具体的なプランを立ててくれるかもしれません。
相談時の注意点
専門家に相談する時も、いくつか注意点があります。まず、複数の専門家に相談し、意見を比較検討しましょう。「この人の言うことが正しいのかな？」と不安になったら、別の専門家の意見も聞いてみましょう。
相談料や着手金などの費用について事前に確認するのも忘れずに。「相談したら思わぬ請求が……」なんてことにならないよう、しっかり確認しておきましょう。
自身の状況や目標を明確に伝え、具体的なアドバイスを求めることも大切です。「こうしたいんです」「こんな悩みがあるんです」って、遠慮せずに伝えましょう。
まとめ
自己破産後5年以内のクレジットカード作成は確かに難しいです。でも、絶望する必要はありません。デビットカードやプリペイドカードなど、代替手段を活用しながら、少しずつ信用を回復していくことが大切です。
5年経過後は、クレジットカード再取得のチャンスが訪れます。ただし、審査に通るためには、安定した収入や返済能力の証明が必要になります。
自己破産後のクレジットカード再取得のことで悩んでいる人は、当サイトで紹介している債務整理や自己破産後の生活再建に強い司法書士事務所・弁護士事務所に、相談してみるのも良いでしょう。専門家のアドバイスを受けることで、自分に合った解決策が見つかるはずです。
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