借金の返済に困っていても、通勤に必要な車を手放すことに不安を感じる方は多いのではないでしょうか。
車のローンが残っていても債務整理を行うことは可能です。ただし、契約内容や選択する手続きによって対応が変わります。
この記事では、車のローンがある場合の債務整理について、具体的な対処法や注意点を詳しく解説していきます。
仕事や生活に欠かせない車だからこそ、正しい知識を身につけて最適な方法を見つけていきましょう。


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車のローンと債務整理って実際どうなの?
「債務整理をしたら愛車を手放さなければならないのでは?」
これは、多くの方が心配する悩みです。しかし、車のローンがあっても債務整理は十分可能です。
手続きの種類によっても対応が変わるので、まずは基本的な仕組みを理解しましょう。
車のローンがあっても債務整理は可能?
債務整理の可能性はローンの種類によって変わってきます。
主な契約形態として、銀行で組むマイカーローンとディーラーで組むローンがあります。
ポイント
住宅ローンと同じような考え方になるので、借入金は債務整理の対象になりますが、車そのものは処分を免れやすいのです。
これに対して、ディーラーローンには「所有権留保条項」が設定されていることがほとんど。この条件では、ローンの完済まで車の所有権がディーラー側にあるため、債務整理を行うと車を引き上げられる可能性が高くなってしまいます。
中古車販売店でのローンも、基本的にはディーラーローンと同じ扱いになりますので注意が必要です。
まずは、自分のローン契約の内容を確認することから始めましょう。
所有権留保の確認方法は?
車のローンに所有権留保が設定されているかどうかは、車検証を確認することで簡単に分かります。
もう一つの確認方法は、ローン契約書の内容をチェックすること。
ただし、契約書は複数ページにわたることが多く、重要な条件が後ろの方に書かれていることもありますので、全てのページを確認する必要があります。
所有権留保は、新車や中古車のローン契約でよく使われる一般的な仕組みです。
支払いが滞った際に、ディーラーが速やかに車を引き上げられるようにするための法的な制度なのです。
車を手放さずに済む方法は?
債務整理を行う場合でも、状況に応じて車を手元に残せる方法があります。債務整理には大きく分けて「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。
債務整理の種類によって対応が変わるので、それぞれの手続きについて調べましょう。

【手続き別】債務整理で車はどうなる?
債務整理の手続きによって車の扱いが異なるので、自分の状況に合った方法を選ぶ必要があります。
ここでは、3種類の手続き別に車を残す方法を解説します。

任意整理なら車は残せる?
任意整理は、車のローンを債務整理の対象から外すことができる手続き。通勤や仕事に必要な車を手放さずに済む可能性が高い方法です。
他の借金を整理しながら、車のローンだけは通常通りの返済を続けることで対応できます。
ただし、この方法を選ぶ際は注意が必要です。車のローンの支払いを継続するためには、安定した収入があることが前提となるからです。
また、車のローンを組んだ会社に他の借金がある場合は、ローンの切り分けが難しくなることもあるため、事前に専門家に相談してください。
個人再生で車を持ち続けるには?
個人再生は、車を手元に残せる可能性が高い債務整理の方法です。
返済計画に車のローンを組み込み、毎月の支払いを継続することで、車の保有を続けることができます。例えば、現在の月々の支払額が8万円の場合でも、3万円程度まで減額できる可能性があり、より無理のない返済プランを立てられます。
すでにローンを完済している車は、そもそも処分対象にならないため安心です。
また、配偶者などの家族名義の車も、債務整理を行う本人の財産ではないため対象外となります。
ただし、名義貸しではなく、実質的な所有者が誰なのかまで確認されますので注意が必要です。
自己破産したら車は絶対ダメ?
自己破産の場合、基本的にはすべての財産を手放す必要がありますが、一定の条件を満たせば車を保有し続けることができます。
仕事に欠かせない車は、手元に残せる可能性が高いです。通勤や営業活動に必要不可欠であることを証明しましょう。
また、時価が20万円以下の車であれば、破産管財人が換価の対象としないケースも多いです。
ただし、車にローンが残っている場合は、原則として引き上げの対象となってしまいます。
車を残すためには、ローンを完済していることが条件となります。
借金について司法書士に0円で相談してみる>債務整理後の車の購入はどうする?
生活再建のために新しい車が必要になるケースも少なくありません。
ここでは、債務整理後の車の購入について、具体的な方法を見ていきましょう。
債務整理中でも車は買える?
現金一括で支払える場合は、債務整理の手続き中でも車を購入することができます。
しかし、新規の借入はできません。つまり、ローンやリースを利用することは難しい状況です。
代替案として、家族名義での購入という方法もありますが、これは家族に大きな負担やリスクを負わせることになります。
そのため、この選択肢を検討する際は、家族とよく話し合い、慎重に判断する必要があります。
まずは手元の資金で購入できる車を探すことから始めるのが賢明かもしれません。仕事に必要な車であれば、一時的に安価な車を選ぶことも検討しましょう。

なお、審査なしでお金を調達する方法はゼロではありません。こちらの記事もご覧ください。
いつになったらローンが組める?
車のローンを新たに組めるようになるまでの期間は、債務整理の種類によって変わってきます。
任意整理や個人再生の場合は約5年、自己破産の場合は約7年。信用情報機関に記録が残る期間に基づいています。
ただし、以前に債務整理を行った会社での審査は厳しくなるため、新しい取引先を探すほうが良いでしょう。
地方銀行や信用金庫は、安定した収入があれば柔軟に対応してくれることがあります。
中古車専門店の独自ローンも一つの選択肢です。
大手金融機関より審査基準が緩やかな場合もありますが、金利が高めに設定されていることが多いため、契約内容は慎重に確認する必要があります。
審査に通りやすくするコツは?
債務整理後の車のローン審査に通りやすくするためには、いくつかの対策があります。
一つは頭金を多めに用意することです。車両価格の30%以上の頭金があれば、借入額が抑えられ、審査も通りやすくなります。
また、安定した収入があることを示す書類も重要です。
源泉徴収票や給与明細書をしっかり準備しましょう。さらに、年収の25%程度を目安に車両価格を設定することで、審査が通る可能性が高くなります。
連帯保証人を立てることもできますが、保証人にリスクを負わせることになるため、慎重な判断が必要です。
保証人には事前にリスクを十分説明し、理解を得ることが大切です。

専門家への相談はどうする?
車のローンと債務整理の関係を正確に把握するのは簡単ではありません。債務整理は専門的な知識が必要な手続きです。
ここでは、債務整理に関して専門家に相談する方法を解説します。
無料相談の活用方法
債務整理について専門家に相談する際は、まず無料相談窓口を活用すると良いでしょう。
法テラスでは、同じ内容について30分の相談を3回まで無料で受けられます。債務整理の進め方を検討する初期段階での相談先として有用です。
また、弁護士会が実施している多重債務相談も初回は無料です。
さらに、各種協会や自治体にも無料の相談窓口が設けられています。
これらの窓口では、債務整理の手続きや車の扱いについて、専門家から具体的なアドバイスを受けることができるでしょう。
相談時に必要な準備は?
専門家への相談をスムーズに進めるには、必要な書類をしっかり準備することが大切です。
まず、車に関する書類として車検証と自動車ローンの契約書を用意します。
また、現在の生活状況を説明するため、給与明細や預金通帳、公共料金の支払い状況など、収支が分かる資料も必要です。
さらに、借入先ごとの残高証明書や返済予定表、督促状など、債務に関する書類も重要な資料となります。
必要な書類を事前に整理して持参することで、より具体的で実践的なアドバイスを受けることができます。
専門家との相談を有意義なものにするため、準備は丁寧に行いましょう。
相談のタイミング
債務の返済で悩んだら、早い段階での専門家への相談が重要です。
給料日に支払いが間に合わなくなってきた、カードのリボ払いの支払額が増えてきたといった兆候が見られたら、すぐに相談してください。
督促状が届き始めたら、できるだけ早く専門家に相談しましょう。
問題を先送りにすればするほど、選択できる解決方法が限られてきてしまいます。
債務整理には様々な方法がありますが、早めに対応することで、自分に合った方法を見つけやすくなります。

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まとめ
車のローンを抱えていても、債務整理を行うことは十分可能です。
債務整理(任意整理、個人再生、自己破産)のメリットを活かすことで、車を手放さずに借金問題を解決できることもあります。
返済に行き詰まる前に、法テラスや弁護士会の無料相談窓口を利用して、自分に合った解決方法を見つけられます。
一人で悩まず、まずは専門家の意見を聞くところから始めましょう。

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