借金問題で苦しんだ末に任意整理を選択し、やっと完済にこぎつけた。でも、これでクレカは作れるようになるの？そんな疑問を持つ人は少なくありません。
実際のところ、任意整理完済後すぐにクレカを作れるかどうかは微妙な問題です。結論から言えば、完済直後にクレカを作るのは難しいケースが多いのが現実です。ただし、時間の経過とともに可能性は高まっていきます。
今回は、元借金まみれだった私が経験を踏まえて、任意整理完済後のクレカ作成について詳しく解説していきます。これを読めば、あなたの疑問が解消されるはずです。
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任意整理完済後にクレカは本当に作れる？
結論から言えば、任意整理完済後にクレカを作れるようになるのは事実です。ただし、それにはいくつかの条件があります。
完済したからといって、すぐにクレカが作れるわけではありません。時間をかけて信用を回復していく必要があるのです。
任意整理の基本と完済後の現実
任意整理とは、債権者と交渉して借金を減額・分割して返済する方法です。通常の返済が困難になった場合の選択肢の一つで、自己破産よりも信用面でのダメージが少ないという特徴があります。
とはいえ、任意整理を選択した時点で信用情報に傷がつきます。完済後も一定期間はその記録が残り続けるのです。そのため、完済直後にクレカを作ろうとしても、審査に通るのは困難なのです。
多くのカード会社は、過去の債務整理歴を重要な審査項目としています。任意整理の記録が残っている間は、新規でクレカを作るのはかなりハードルが高いと考えておいた方がよいでしょう。
信用情報機関への記録はどのくらい続く？
任意整理の完済後、信用情報機関にはどのくらいの期間記録が残るのでしょうか。一般的には、完済後5年程度は記録が残り続けると言われています。この期間中は、新規でクレカを作成するのは非常に難しいでしょう。
ただし、希望はあります。記録期間が過ぎれば、審査に通る可能性は格段に高まります。つまり、完済後5年程度経過すれば、クレカを作れる可能性が出てくるのです。
これはあくまで目安であり、人によっては3年程度で作れるようになる場合もあります。逆に、5年以上かかることもあります。個人の状況によって大きく変わってくるので、一概には言えません。
クレカ審査に影響する他の要因
任意整理の記録以外にも、クレカの審査にはさまざまな要因が影響します。年収や職業の安定性は特に重要です。安定した収入があることを示せれば、審査に通りやすくなります。
他の借入状況も大きなポイントです。任意整理以外の借金がある場合、その返済状況も審査対象となり、確実な返済履歴が重要となります。
過去の支払い履歴も考慮されます。公共料金や携帯電話の支払いなど、小さな支払いでも滞りなく続けることが大切です。こういった積み重ねが、信用回復につながります。
【悲報】任意整理後すぐにクレカは作れない？
残念ながら、任意整理後すぐにクレカを作れる可能性は極めて低いのが現実です。「すぐに作れると思っていたのに」とショックを受ける人もいるかもしれません。なぜそうなのか、いつ頃になら作れるのか、詳しく見ていきましょう。
なぜ任意整理後すぐにクレカが作れないの？
主な理由は、先ほど説明した信用情報機関の記録です。任意整理の記録は完済後も一定期間残り続けます。この記録が残っている間は、新規でクレカを作るのは非常に困難です。カード会社の審査基準も厳しくなっており、過去の経済情勢の変化や、多重債務問題の社会問題化を受けて、各社とも慎重な姿勢を取っているのが現状です。
さらに、過去の債務整理歴はリスク要因とみなされます。任意整理を選択したということは、一度は返済に行き詰まった経験があるということ。カード会社からすれば、再び同じことが起こる可能性を懸念するわけです。
クレカ審査に通りやすくなるまでの期間
では、いつ頃になればクレカが作れるようになるのでしょうか。一般的には、完済後5年程度が目安です。この期間が過ぎれば、信用情報機関の記録も消え、審査に通る可能性が高まります。
個人差は大きく、収入状況や他の借入状況、その後の支払い履歴などによって変わってきます。重要なのは、時間の経過とともに審査に通る確率は上昇していくということです。完済直後は難しくても、1年後、2年後と時間が経つにつれて、少しずつ可能性は高まっていくでしょう。
任意整理中でもクレカが使える裏ワザ
とはいえ、クレカがないと不便な場面も多いですよね。実は、任意整理中や完済直後でもクレカに代わる手段がいくつかあります。
まず、家族カードの利用です。配偶者や親のカードの家族カードとして発行してもらう方法です。ただし、主カード名義人の同意が必要なので、よく話し合って決めましょう。
デビットカードも有効な選択肢です。銀行口座と連動したカードで、利用額がすぐに引き落とされます。クレカと同じように使えますが、審査が比較的緩いのが特徴です。
プリペイドカードは事前にチャージした金額の範囲内で使えるカードで、こちらも審査なしで作れることが多いです。オンラインショッピングなどで活用できます。
今すぐ借金の督促を止めたい方はこちら＞【朗報】クレカ作成を早める方法はある？
任意整理完済後、できるだけ早くクレカを作りたいという気持ちはよくわかります。実は、努力次第で信用回復のスピードを上げることが可能です。具体的にどんな取り組みが効果的なのか、見ていきましょう。
信用回復への具体的な取り組み方
まず重要なのは、定期的な収入の確保です。安定した収入があることは、カード会社にとって大きな安心材料となります。フリーターよりも正社員、副業よりも本業からの収入が重視されます。
他の債務の返済を確実に行うのも大切です。任意整理以外の借金がある場合、それらの返済を滞りなく続けることで、遅延や延滞がないことをアピールできるため、信用度が上がります。
公共料金の支払いも重要です。電気、ガス、水道、携帯電話などの支払いを確実に行いましょう。小さな金額でも、毎月きちんと支払いを続けることで、着実に信用を積み上げていけるでしょう。
審査に有利な書類の準備
クレカの審査を受ける際、いくつかの書類を準備しておくと有利に働きます。まず、安定した収入を証明する書類で、源泉徴収票や給与明細書などが該当します。
長期勤務を示す在職証明書も効果的です。同じ会社で長く働いていることは、収入の安定性を示す良い材料となります。
預金残高証明書も用意しておくとよいでしょう。ある程度のまとまった金額が貯まっていることを示せれば、経済的な余裕があることをアピールできます。
審査が比較的通りやすいクレカは？
すべてのクレカの審査基準が同じわけではありません。比較的審査が通りやすいクレカを狙うのも一つの手です。
年会費無料のエントリーカードは、審査が比較的緩いことが多いです。高級カードほど審査が厳しいので、まずは年会費無料のシンプルなカードから始めてみてはいかがでしょうか。
学生や主婦向けのカードも、審査のハードルが低めです。これらのカードは、収入や職業の条件が緩く設定されていることが多いです。
ポイント還元率の低いカードも、審査が通りやすい傾向があります。還元率が高いほど審査は厳しくなるので、最初はポイントにこだわらず、カードの作成自体を目指すところからはじめてみましょう。
借金について司法書士に0円で相談してみる＞他の債務整理との比較
任意整理以外にも、債務整理の方法はいくつかあります。それぞれクレカ作成までの道のりが違うので、比較して見ていきましょう。
個人再生後のクレカ作成はどう？
個人再生は、裁判所を通じて債務を整理する方法です。任意整理よりも法的な拘束力が強く、信用回復にも時間がかかる傾向があります。
一般的に、個人再生後にクレカを作れるようになるまでは5〜10年程度かかることが多いです。任意整理よりも長い期間を要するのが特徴です。
個人差が大きく、収入が安定していて返済が順調に進んでいれば、もっと早くクレカを作れるようになる可能性もあるでしょう。逆に、返済が滞れば10年以上かかることもあります。
自己破産後にクレカは作れる？
自己破産は最も重い債務整理の方法で、信用回復に最も時間がかかります。一般的に、免責後10年程度は新規でクレカを作るのは極めて困難といえるでしょう。
これは、自己破産が債務者にとって最後の手段であり、債権者側の損失も大きいためです。カード会社からすれば、最もリスクの高い申込者となるわけです。
とはいえ、希望がないわけではありません。生活再建の努力次第で、10年よりも早くクレカを作れるようになる可能性もあります。地道な努力が実を結ぶのです。
特定調停との違いは？
特定調停は、裁判所が関与して債権者と債務者の間を調整する方法です。任意整理よりも信用度が高く、クレカ作成までの期間も比較的短くなる傾向があります。
特定調停のメリットは、裁判所が関与することで信用度が高まる点です。カード会社からすれば、裁判所のお墨付きがある分、信頼できると判断されやすいのです。
ただし、特定調停は債権者全員の同意が必要なため、成立させるのが難しいという欠点があります。全員の同意が得られない場合は、他の方法を選択せざるを得ません。
まとめ
任意整理完済後のクレカ作成は、完済直後こそ難しいものの、時間の経過とともに可能性が広がっていきます。一足飛びに解決を求めるのではなく、着実に信用を回復させていくことが何より大切です。
もし現在、任意整理や借金でお悩みでしたら、一人で問題を抱え込む必要はありません。専門の司法書士・弁護士に相談することで、状況に最適な解決方法が見つかるはずです。
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